Автокредит. Статья 4. Как исправить испорченную кредитную историю

Основная причина отказа банков в выдаче автокредита – испорченная кредитная история. Можно ли изменить ее?

«Хочу взять автокредит, но кредитная история в свое время была испорченна, посоветуйте, что делать? Сейчас все нормально, работаю сам на себя (ООО), зарегистрирован с февраля, контора полностью чистая! Как быть?»

«Примерно пару лет назад меня попросили тогда ещё хорошие знакомые взять кредит, за который обещали исправно платить. Я оформил кредит на покупку бытовой техники и благополучно про него забыл, несколько раз спрашивал знакомого платит он или нет, на что получал ответ, что всё в порядке. Как позже выяснилось, в порядке было далеко не всё. Было всего 2 платежа+первоночальный взнос… В то время заработок у меня был низкий и платить мне было, собственно говоря, нечем, поэтому решил спустить ситуацию на тормозах, думал, будь что будет. Были угрозы со стороны банка в письменном виде и ничего более… На сегодняшний день я стал зарабатывать намного лучше, теперь возможность рассчитаться с этой проблемой появилась, новопрос в том, как это лучше сделать. Я прекрасно понимаю, что сумма там уже стала просто кошмарной, но всё же желание, да и возможность решить эту проблему есть. Меня интересует повлияет ли это на кредитную историю, или теперь всю жизнь находится в чёрном списке придётся».

«Я брал как-то кредит для себя. Брал ноутбук без первоначального взноса. Пару раз произвёл платежи. Затем с ноутбуком произошла неприятность, в результате которой у меня его не стало. Я "обиделся" и "забил" на выплаты — молодой был, не понимал, что творю.  Были письма из банка, были угрозы обращения в суд и т.д. После полугодового затишья со мной связались из Агентства по сбору долгов: мол, мы Ваш кредит у банка выкупили, будьте добры, погасите 40 000 рублей. И это при том, что первоначальная сумма кредита 31 000 минус пару взносов. Но прошло много времени. Я понимаю — пеня и всё такое… Из агентства названивали, говорили, что внесут меня в "чёрные списки" в случае не оплаты. Оплаты не было. По ходу, дела внесли — в автокредите отказали молниеносно несколько банков. При том, что доходы приличные и подтверждены (2НДФЛ). И вот такой у меня вопрос: можно ли исправить ситуацию?»

 Кредитная история считается испорченной, если вы брали кредит, но либо не возвратили его, либо просрочили платежи от 5 до 35 дней и более.

Эта проблема возникает, если вы платите впритык к крайнему сроку платежа. Нужно учитывать, что на счет банка деньги поступят через время. Иногда плательщик вроде бы полностью расплатился с банком, но остались невыплаченными копейки, которые считаются тоже долгом. Время идет, увеличивается и пеня на эти копейки. Долг ваш растет.

Если же кредит вообще не был возвращен, то на новое получение кредита можете даже не рассчитывать. Банк однозначно вам откажет.

Взыскание алиментов и прочих долгов делают тоже вашу кредитную историю небезупречной.

Во-первых, надо узнать, нет ли вас в «черных» списках по кредитным историям.

Насчет своей кредитной истории вы можете узнать самостоятельно, обратившись в Бюро кредитных историй. Один раз в год вы можете получить эту услугу бесплатно. Повторное обращение будет стоить вам небольшой суммы. Для получения этой услуги вам следует прийти с паспортом лично и написать заявление. Если прийти лично не получается, вы можете написать письменный запрос с указанием ФИО и паспортных данных, заверить запрос нотариально и отправить по почте. В течение двух недель вам обязаны дать ответ. Можно выполнить запрос и через Интернет. Для этого зайдите на официальный сайт ЦБ РФ и сделайте запрос, введя в окно запроса свои фамилию, имя, отчество, паспортные данные и цифровой код, который выдавался вам с договором по последнему кредиту. Можно сделать еще проще – обратиться с просьбой в банк, отказавший вам в кредите. Напишите заявление с просьбой предоставить кредитную историю, так как вы не согласны с решением банка.

Исправить  полностью испорченную кредитную историю невозможно, но можно ее улучшить.

Идите в банк и предоставьте документы, о своевременной оплате разных счетов за последние годы. Это могут быть счета за квартиру и бытовые услуги, по исполнительному листу и другие. Предоставьте банку документы о вашей платежеспособности, справки с места работы о доходах.

Предоставьте документы, по которым можно было бы понять, почему вы не смогли погасить задолженность или просрочили ее. Это могут быть документально подтвержденные данные о вашей тяжелой болезни, сокращении штатов на вашей работе, значительных задержках зарплаты и прочее. То есть докажите документально, что просрочка платежа связана с объективными обстоятельствами, а не с вашим личным нежеланием платить по счетам.

Причина, по которой ваша кредитная история стала испорченной, может быть и в некомпетентности, ошибках банковских служащих, которые занесли неверные сведения о вас, что-то перепутали. В этом случае вам предстоит выяснение отношений с тем банком, который допустил ошибку, вплоть до обращения с иском в суд. Но это если вы действительно уверены, что во всем виновата ошибка банка. В случае ошибки банка вам следует обраться с официальным запросом в Бюро кредитных историй, описав все недостоверные сведения, ошибки, допущенные банком. Необходимо нотариально заверить свою подпись на заполненном запросе.

Не следует для исправления кредитной истории обращаться в фирмы, которые обещают сфальсифицировать для вас какие-то сведения. Гарантии такие компании, как правило, не дают, а ответственность за сфальсифицированные данные нести придется вам. Проникнуть в систему хранения данных о кредитных историях невозможно, поэтому удалить, изменить что-то в вашей кредитной истории такие фирмы не в состоянии.

– Удалить или «почистить» кредитную историю клиента хакерскими методами в системе Сбербанка нельзя, что бы мошенники по этому поводу ни говорили. Это обусловлено высокой степенью защиты, – говорит Наталья Лихторович, заместитель председателя Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России».

Если у вас действительно испорченная кредитная история, изменить ее нельзя, удалить данные о ваших просчетах нельзя, но можно ее улучшить. Вы можете взять небольшой потребительский кредит наличными, затем, погасив его в срок, экспресс-кредит. Если Вы проявите себя добросовестным плательщиком, своевременно расплачиваясь по кредитам, то банк убедится в Вашей благонадежности, и Вы можете таким образом исправить свою кредитную историю.

Есть ли возможность полностью удалить кредитную историю?

Да, такая возможность существует. Если гражданин за последние 15 лет не брал ни одного кредит, его данные автоматически удаляется из БКИ.

А напоследок такая история.

 «Как я исправлял свою кредитную историю

Случилось непоправимое. Лет восемь назад я взял в кредит у одного из банков 500 долларов. Очень сильно захотелось поехать отдохнуть, а денег не хватало. Отдохнул и начал, как положено, выплачивать взносы. Но где-то через год регулярных платежей, когда я, судя по договору, должен был уже выплатить около 90% своего долга,  обнаружилось, что кредит уменьшился всего на двадцать долларов.

Почерневшая история

Наивно полагая, что произошла какая-то ошибка, я отправился в офис банка. Когда же выяснилось, что меня попросту надувают, заплатил оставшиеся 10% и написал заявление об отказе платить больше.

Через полгода, поняв, что уговаривать меня платить по кредиту бесполезно, сотрудники службы безопасности банка передали дело в суд и занесли меня в «черный список». Суд, как водится, состоялся без меня. О его решении я узнал через неделю.

А еще через год мне надоело поить чаем миролюбивых судебных приставов, которые приходили ко мне «в гости» раз в два месяца и каждый раз терпеливо выслушивали историю моих злоключений. Надо отдать и им должное, после первого визита они навещали меня, скорее, чтобы убедиться в том, что ценное имущество все еще находится в собственности моих родственников. Однако последний визит начался не с привычной фразы: «Ну как? Компьютер все еще в собственности бабушки?». Вместо этого я услышал: «Знаете, нам скоро годовой отчет готовить, вы уж заплатите, сами понимаете, все равно рано или поздно это придется сделать». И я заплатил. На тот момент сумма долга составила 32 000 рублей.

Непоправимое повторилось через пять лет. Карта, на которую мне перечисляли зарплату, оказалась кредитной, и я, попользовавшись ею, благополучно уволился и забыл о займе.

Извещение о просроченных выплатах и долге пришло к тому моменту, когда я уже созрел для попытки взять ипотечный кредит. В тот же день, прибежав в банк, я выяснил, что мой долг возрос на 14%, и необходимо срочно погасить хотя бы его треть.

— Вы, конечно, гасите его, — пробубнил сотрудник отделения. – Но из «черного списка» вас уже не вычеркнут.

Чтобы поскорее отделаться от кредита, я заплатил всю сумму кредита с набежавшими процентами и штрафами и отправился домой с твердым намерением найти в психиатрическом справочнике научное определение своему разгильдяйству.

Тяжелый случай

Однако мысль об ипотеке продолжала меня тревожить. И когда в интернете я увидел объявление, которое обещало исправить любую, даже самую безнадежно испорченную кредитную историю,  мне тут же захотелось туда позвонить.

Номер телефона, указанный в объявлении, оказался несуществующим. И найдя в поисковике еще десяток компаний, обещавших улучшить мои отношения с  кредитными организациями, я начал обзвон. Работающими оказались всего три номера. За свои услуги «чистильщики» брали по 3-3,5 тысячи рублей. Я подъехал в офис одной из компаний.

— Вы понимаете, что стопроцентную гарантию мы не даем. Вы, конечно, натворили дел… Гарантируем исправление вашей истории процентов на восемьдесят, – ответил мне молодой сотрудник «с образованным лицом», выслушав мою историю.

Естественно, я заплатил полагавшиеся три тысячи, получил чек и стал ждать обещанную неделю.

В назначенный день я позвонил молодому человеку, и он, извиняясь, сказал, что моя история не подлежит исправлению, так как случай очень непростой.

В двух других компаниях отношения выстроились также. Что интересно, там мне тоже пообещали исправить кредитную историю с вероятностью в 80%.

И тогда я позвонил знакомому юристу.

— Какая фирма указана на чеке, который тебе выдали? – спросил он.

Я назвал и понял, что название на чеке похоже, но не соответствует названию компании. То же самое обнаружилось и с двумя другими чеками.

— Действительно, случай непростой. А теперь слушай меня и записывай, – медленно и с расстановкой начал говорить юрист. – Идешь в отделения этих банков. Открываешь там вклад. Потом звонишь туда, просишь соединить со службами безопасности. Рассказываешь свою историю. Говоришь, что очень хочешь ее исправить, и что у тебя даже есть вклады на их счетах. И они объяснят, как тебе лучше поступить, чтобы не фигурировать в «черных списках».

Работа над ошибками

Через два месяца, накопив денег для вкладов, я сделал все так, как мне было сказано.

В первом банке мой звонок вызвал странную реакцию. Девушка-секретарь категорически отказывалась соединять меня со службой безопасности, а когда я рассказал, зачем звоню, ответила, что мою историю уже ничто не исправит. Тогда я снова позвонил в банк и сказал, что у меня украли карту с пин-кодом. Сотруднику службы безопасности я в двух словах объяснил ситуацию, и он дал мне телефон отдела по работе с «трудными клиентами».

— Это очень хорошо, что вы нам дозвонились. Я бы всех этих секретарш выгнал бы, не моргнув глазом, – сказал мне один из работников СБ, представившийся Сергеем Владимировичем. – Соберите все необходимые для кредитования документы – справку о доходах, копию трудовой книжки, паспорт, естественно, и другие документы, подтверждающие личность. Напишите заявление, в котором расскажете о ситуации и желании исправить свою кредитную историю, взяв кредит. К заявлению прикрепите справку о доходах и ксерокопии документов.  И обязательно потребуйте от секретаря документ, подтверждающий, что заявление принято.

Беседа со «службистом» второго банка, представившимся Алексеем Андреевичем, оказалась еще интереснее.

— Так вы кредит погасили?

— Да.

— Полностью?

— Да. У меня и справка о том, что я банку ничего не должен.

— А с чего вы тогда взяли, что находитесь в «черном списке»?

— Ваши сотрудники сказали.

— А в каком отделении это было?

Я назвал отделение и спросил, что так обеспокоило моего собеседника.

— Это не дело клерков из отделения — заносить людей в «черные списки», – старательно подбирая слова, сквозь зубы ответил Алексей Андреевич. – Я им это объясню сегодня. Давайте проверим, есть ли вы в этом списке или есть ли на вас еще какой-то долг.

Оказалось, что в списке неплательщиков этого банка меня нет и никогда не было. К тому же, моя кредитная карта оказалась рабочей, и я спокойно мог снимать с нее деньги все это время. Кроме этого Алексей Андреевич, «по секрету», под конец нашего телефонного разговора поведал, что банки не делятся своими «черными списками», и вряд ли когда-нибудь создастся общая база по ненадежным заемщикам. А все, что пишется на этот счет в газетах, не соответствует действительности. То есть, если у меня вдруг еще раз «испортится» кредитная история, я могу смело обращаться за деньгами в другой банк.

Перестраховка

Через неделю, когда я все еще пребывал в состоянии шока от слов Алексея Андреевича, мне позвонили из первого банка. Сотрудник службы безопасности сообщил, что мне одобрили кредит на сумму в 30 000 рублей и поинтересовался, в каком отделении я буду его получать. Я ответил, пообещав зайти, чтобы подписать договор на следующий день, и спросил:

— А вы передаете свои «черные списки» в другие банки?

— Нет. Банки вообще не делятся друг с другом никакой конфиденциальной информацией, – ответили мне на том конце.

— То есть о случившемся знают только у вас?

— Конечно.

Я был раздавлен. Видимо приняв мое молчание за недоверие, сотрудник банка добавил:

— Не беспокойтесь, ваша история ни в чьи руки, кроме как в руки наших сотрудников, не попадала.

— То есть я спокойно мог взять любой кредит в любом другом банке?

— Ну, да…

Следующим утром, не выспавшийся и деморализованный, я подписал кредитный договор на 30000 рублей. Сделано это было ради подстраховки — вдруг моя история все-таки каким-то образом попала в руки конкурентов моего банка или сотрудники служб безопасности лукавили. А вечером, вернувшись с работы, я несколько часов провел в кресле напротив книжной полки, и, глядя на корешок словаря психиатрических терминов, думал о том, что неплохо бы было обзавестись юридической и экономической литературой, чтобы больше никогда не дарить деньги ни банкам, ни мошенникам, ни кому-либо еще, кто зарабатывает на кредитах.

Арам Тер-Газарян»