Мы уже выяснили, что автокредит выгоднее брать для покупки нового или подержанного авто возрастом не старше 3-4 лет. Автокредит в этом случае выдается на достаточно крупную сумму, поэтому банки стремятся обезопасить себя и очень щепетильно относятся к предоставлению автокредита.
Тщательно проверяются данные о заемщике, и в результате около 50 процентов заявлений отклоняются. Причины отказов банки, как правило, не озвучивают. И возникают такие вопросы: «Теряюсь в догадках, почему мне отказали в автокредите, хотя всем требованиям я удовлетворяю вполне: без пару месяцев 27 лет, справка 2-ндфл с хорошей з/п, срок работы на последнем месте более 3 лет, что подтверждено заверенной копией трудовой; живу и прописан в ближнем Подмосковье, работаю в Москве. За машину был готов внести 35%. Подскажите, в чем подвох». «За последние полгода дважды обращался за кредитом в разные банки, в первый раз кредит составлял половину моего месячного "белого" дохода, на 10 месяцев, второй раз кредит составлял 4 моих месячных дохода, на 3 года. Я полностью соответствую формальным требованиям, задекларированным банком. Оба раза я получил отказ, причем довольно быстро. В итоге взял кредит в банке, в котором у меня уже была кредитная история. Я хочу понять, почему были эти отказы?»
Прежде чем обращаться с заявлением об автокредите, внимательно прочитайте эту статью и определите, насколько велика возможность для вас получения автокредита или отказа в нем.
Предварительно просчитайте на калькуляторе (они, как правило, присутствуют на всех сайтах банков), на какую сумму вы можете рассчитывать в получении кредита. На нее и ориентируйтесь.
Итак, причины отказов по автокредиту:
1. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки платежей, то, вероятнее всего, в автокредите вам откажут. Бывает, что человек брал небольшой кредит, но просрочил платеж. Просроченные даже 300 рублей могут сделать вашу кредитную историю испорченной. Если вы просрочили платеж на небольшой срок, на это могут и не обратить внимание, тем более если вы подтвердите документально причину просрочки. Но если время просрочки велико, да к тому же у вас есть еще кредит, который вы так и не выплатили, на новый кредит надеяться вам не придется.
2. Низкий уровень доходов заемщика. Банк определяет, сможете ли вы оплатить ежемесячный взнос, учитывая ваши доходы. Если у вас недостаточный ежемесячный доход, и к тому же присутствуют еще невыплаченные кредиты (что тоже учитывается), то в кредите вам откажут. Размер выплат по кредиту, который вы хотите получить, не должен быть больше половины дохода заемщика. Банк должен быть уверен, что ваш доход стабилен. Поэтому важен ваш трудовой стаж. Как правило, банки требуют не менее полугода работы на последнем месте. Важен ваш размер зарплаты. Именно исходя из этих данных банк рассчитывает степень вашей надежности в выплате кредита.
3. Банк проверяет данные, которые вы о себе предоставили. Если вы предоставили (случайно или специально) недостоверные данные о себе (по любой позиции) или же пакет документов предоставлен вами не полностью, это может послужить причиной отказа банка работать с вами. Позаботьтесь о том, чтобы озвученная вами зарплата и данные из бухгалтерии по месту вашей работы совпадали.Даже номер вашего телефона должен быть указан точно. Малейшая ошибка в сведениях будет причиной отказа.
4. Наличие судебных исков значительно понижает ваши шансы.
5. Иногда причиной отказа может быть сбой в проверке или невозможность проверить какие-то предоставленные вами сведения, и в этом случае банк может перестраховаться и отказать вам в автокредите.
6. Особый разговор – о вашем внешнем виде. Это тоже подлежит оценке. Неопрятный внешний вид, наличие перегара, сленг значительно снизят ваши шансы.
7. Отказ может прозвучать и если вы один-единственный работающий человек в большой семье. Или если при большой зарплате вы просите кредит с минимальным начальным взносом.
Прежде чем обратиться в банк, внимательно изучите программы кредитования, взвесьте свои финансовые возможности. Это поможет вам сэкономить время и снизить риски отказа. Нужно обязательно проверить собственную кредитную историю в БКИ (Бюро кредитных историй).
Кредитная политика банка может со временем меняться. И если вам отказали в этот раз, это еще не значит, что откажут в следующий. А кроме того, получив отказ в одном банке, вы можете обратиться в другие кредитные организации, в которых требования к заемщику могут оказаться более мягкими.
Помните: «Банк — это такое место, где дают деньги тем, кто доказывает, что они им совершенно не нужны». И еще: "Банкир — это хороший парень, который с удовольствием предложит Вам зонт в ясный солнечный день, но как только пойдет дождь, он немедленно потребует его обратно." Марк Твен.